Новости › Экономика › Погасили полностью кредит? Все равно вы - банковский должник

24 июля 2012 г. (10:31)

Даже если вы рассчитались за одолженные деньги до копейки, все равно есть риск оказаться в числе злостных неплательщиков

Минчанка Татьяна несколько лет назад взяла потребительский кредит на карточку в одном из белорусских коммерческих банков. Исправно вносила все платежи и год назад погасила кредит полностью. С того момента прошло уже почти полтора года, Татьяна уже забыла не только про сам кредит, но и про то, на что потратила одолженные деньги. Но тут ей позвонили из банка и сообщили:

- Вы - злостный неплательщик, банк будет подавать на вас в суд и еще пришлет письмо об этой ситуации на работу!

К счастью, с неприятной историей вскоре разобрались: оказалось, что в списки проблемных должников Татьяна попала из-за того, что за ней числилась невыплаченная комиссия за обслуживание карточки!

«Задолженность в тысячу рублей может надолго испортить вашу кредитную историю»

Оказывается, подобные ситуации - не редкость среди белорусских кредитополучателей практически во всех банках. И чаще всего они происходят именно с кредитами, оформленными на пластиковую карточку. Почему же так получается?

- Например, вы пришли погасить кредит 24 июля. Если вы не сообщите работнику банка, что вы хотите рассчитаться по кредиту полностью, то к оплате вам выставят ежемесячный платеж по основному долгу, проценты по кредиту, а также комиссию за обслуживание карточки. И эта комиссия будет посчитана за прошлый месяц, то есть за июнь, - поясняет «Комсомолке» ситуацию заместитель генерального директора ОАО «Банк Москва-Минск» Евгений Сидорик. - Кроме того, во многих банках применяется такой метод начисления процентов, при котором в текущем месяце оплачиваются проценты, начисленные за предыдущий месяц. Применительно к вышеописанному примеру получится, что вы останетесь должны банку еще и сумму процентов за текущий месяц, то есть за июль. После проведения операции банк дает клиенту выписку, в которой тот видит, что остаток долга на дату платежа «0», и думает, что кредит полностью погашен.

Но на деле это не так.

- Ведь клиент фактически пользовался карточкой и кредитом в июле (т.е. в нашем примере в период с 1 по 23 июля включительно). В соответствии с кредитным договором комиссия за обслуживание карточки за июль и проценты за пользование кредитом в июле будут посчитаны уже в августе, - уточняет банковский специалист. - Но вы-то думаете, что полностью рассчитались с банком! Вот и накапливается проблемная задолженность.

И даже то, что долг этот по сути - копеечный, не спасет от того, что данные о просрочке автоматически попадут в бюро кредитных историй.

«Неужели из-за копеечной просрочки мне не дадут новый кредит?»

Практически во всех случаях банк, принимая решение о выдаче кредита, запрашивает данные о кредитном прошлом должника. Конечно, банк видит сумму, которую вы не погасили по предыдущему кредиту. Но решение, давать или не давать вам кредит, будет зависеть от кредитной политики конкретного банка.

Иногда банки закрывают на такие просрочки глаза, понимая, откуда именно они появляются. Но иногда даже 100 рублей просрочки по кредиту будет причиной, чтобы отказать вам в кредите. Все дело в том, что кредитные отделы банков обрабатывают большой поток информации (особенно если речь идет о выдаче экспресс-кредитов), и сотрудник просто может не обратить внимания на то, что сумма вашей просроченной задолженности незначительна. Неплательщик? Значит, представляете угрозу для безопасности банка.

Закрывая кредит по карточке, заплатите комиссию за два месяца

Чтобы не оказаться в числе таких псевдодолжников, необходимо обратить внимание банка, что вы не просто вносите очередной платеж по кредиту, а именно закрываете его.

- В этом случае банк предъявит вам к оплате комиссию сразу за два месяца - предыдущий и текущий - и доначислит необходимую сумму процентов за пользование кредитом в текущем месяце, - говорит Евгений Сидорик. - Кроме того, не лишним будет после погашения кредита запросить в Нацбанке свою кредитную историю.

Кстати, досье о своих долгах раз в год можно почитать абсолютно бесплатно.

Если вы обнаружили в своем деле неизвестные долги, то сразу обращайтесь в банк.

- Обычно банк даже не применяет никаких штрафных санкций за такие просрочки, - уточняют банкиры. - Кроме того, банк может направить письмо в Национальный банк о том, чтобы внесли корректировку в кредитную историю, поскольку просрочка возникла не по вине клиента, а в результате взаимонепонимания с банком.

Кстати, с кредитами, выданными наличными, возможны аналогичные ситуации, но они, как правило, возникают реже. Опять таки, все зависит от кредитных методик и продуктов конкретного банка. К примеру, проценты могут начисляться не за предыдущий календарный месяц, а за период с даты фактического платежа по кредиту в прошлом месяце по день, предшествующий текущему платежу. В этом случае просрочки по процентам не возникнет.

Но чтобы в дальнейшем спать спокойно, во всех случаях при полном погашении кредита необходимо указать об этом сотруднику банка, принимающему платеж.