Новости › Экономика › Как взять в долг и не проиграть

30 апреля 2012 г. (18:51)

Нужны деньги. Срочно. Кто не попадал в подобную ситуацию? Избежать ее можно, имея на руках банковскую кредитку. Российские банки охотно играют в карточные игры, но некоторые из них устанавливают правила исключительно в свою пользу

Самую большую долю на российском рынке кредитных карт занимает Сбербанк:17,1% по итогам 2011 года. Второе место по объему эмиссии принадлежит банку «Русский стандарт» с 16,1% долей рынка.

Третье - у ВТБ (9,4%). На четвертом месте по выпуску кредиток занимает банк «Восточный экспресс» (6,3%), на пятом - банк «Тинькофф Кредитные системы» (ТКС) (5,8%). Шестую и седьмую строчку занимают соответственно Альфа-банк (3,7% рынка) и банк «Связной» (3,4%).

Сбербанк выпускает карточки двух международных платежных систем - Visa и MasterCard, ставка по картам категории Standart - 24% годовых, по картам Gold - 23%, при этом за выпуск и обслуживание более простой карты с клиента возьмут 750 рублей в год, за престижную Gold - 3 тысячи рублей.

Третий банк из списка лидеров - «Русский стандарт» - предлагает много тарифных планов для своих клиентов, ставка по кредиту колеблется от 24 до 36% годовых. Так, по карте «Кредит в кармане» плата за выпуск и облуживание банком не взимается, но ставка по кредиту - 36%, а по карте American Express Platinum при процентной ставке 24% за выпуск карты придется заплатить 15 тысяч рублей.

Карты ВТБ24 дороже в обслуживании, но у банка ниже кредитная ставка. Так, по карте Visa и MasterCard категории Standart -19% по кредиту, плата за годовое обслуживание составляет 750 рублей. Ставка по карте Gold - 18% годовых по кредиту и 3 600 рублей за обслуживание.

ВТБ24 выпускает для своих клиентов и платиновые карты, которые открывают доступ к особым привилегиям и гарантируют к клиенту особое отношение, соответствующее его статусу. Но при снижении ставки по кредиту всего на 1% по сравнению с золотой картой, владельцу «платины» придется заплатить гораздо большее за годовое обслуживание - 30 тысяч рублей. Правда, в рамках зарплатных программ банк предлагает платиновые карты за 10 тысяч рублей годового обслуживания.

Банк «Восточный Экспресс» выдает все кредиты с использованием карты Visa Clasic. Ставка по кредиту в банке колеблется от 14,5 до 42% годовых, плата за выпуск карты - 600 рублей.

Пятый в рейтинге отличился

На первый взгляд, у банка «Тинькофф Кредитные системы» условия выпуска карты и ставка по кредиту разительно отличаются от трех банков-лидеров. Во-первых, за карточкой не надо идти в банк - ее привезет на дом или в любое указанное клиентом место сотрудник банка. Для этого лишь надо оформить заявку на сайте банка (у других банков также есть опция оформления заявки на сайте банка, но для получения карты придется приехать в выбранное самим клиентом отделение).

Во-вторых, банк обещает рассмотреть заявку на карту в течение недели, выпустить и доставить карту предельно быстро и бесплатно.

То, что банк «Тинькофф кредитные системы» предлагает получить карты через Интернет, является хорошо работающим рекламным и маркетинговым ходом, и это на самом деле работает, свидетельство тому - число выпущенных банковских карт, считает директор по стратегическому планированию рекламного агентства «Парадигма» Илья Ноткин.

Он отмечает, что основной владелец банка Олег Тиньков последовательно отстаивает работу банка именно в формате онлайн, не прибегая к открытию офисов. «Банк Тинькофф инвестирует в онлайн-коммуникации не только агрессивно, но умно и разнообразно, - считает эксперт. - Реклама банка рассчитана на динамичную аудиторию, которая давно уже привыкла, а кое-кто привыкает именно сейчас, решать большинство возникающих у них вопросов через Интернет».

Начальник управления карточных продуктов банка «Стройкредит» Антон Подшибякин тоже одобряет идею ТКС с курьерами: «Упростить получение карты - вопрос стратегический, но вот как и где получать карту, зависит во многом от целевой аудитории: у кого-то нет времени и желания посещать отделение банка, а для других людей принципиально важно обратиться в отделение - это гарантия надежности и безопасности. Но в целом карта с курьером - неплохая альтернатива походу в банк, при этом клиент ничем не рискует».

У ТКС есть еще одна «удочка» для клиентов: банк предлагает большой кредитный лимит - до 300 тысяч рублей. При этом кредитная организация в ходе рекламной кампании уверяет, что в его предложении нет никаких скрытых комиссий (клиент платит только то, что указано в тарифах банка).

На сайте банка сказано, что процент по кредитной карте по сравнению с другими банками невысок. Клиенту обещают рассчитать тариф индивидуально и утешают, что если при выпуске карты клиент получил меньший лимит, чем он рассчитывал, то ему достаточно активно пользоваться картой, и в самое ближайшее время банк увеличит лимит.

На деле же все проходит не всегда гладко. «Ключевая компетенция предпринимателя, помимо смелости брать риск на свои яйца, - умение добывать деньги. Причем не только на старт, но и на развитие», - формулирует свое кредо Олег Тиньков в книге «Как стать бизнесменом».

Как же добывает деньги «карточная» составляющая ТКС? Как рассказала BFM.ru одна из клиентов банка, курьер откликнулся на ее приглашение приехать за заявкой на выпуск кредитной карты лишь на четвертый день.

Для того, чтобы доказать своему начальству сам факт встречи с клиентом, курьер сфотографировал паспорт заявительницы и ее саму. Вместо двух экземпляров договора на выпуск и обслуживание карты, он привез один.

«Это даже не договор, а анкета-заявка, - рассказала собеседница BFM.ru. - У меня стопроцентное зрение, но мне не удалось разобрать, что написано в документе. Шрифт настолько мелкий, что через два абзаца у меня стала кружиться голова».

А читать необходимо, поскольку после подписания «договора» нельзя будет опротестовать то, что обнаружится потом.

Напомним, что, согласно постановлению ЦБ, банк обязан проинформировать заемщика о полной стоимости кредита (ПСК).

В анкете-заявке ТКС указывается стоимость кредита, но при этом курьер временами «забывает» предупредить клиента о том, что банк предлагает страховку - на тот случай, если человек лишится возможности свой кредит обслуживать.

Цена страховки - 0,89% от суммы кредита с накапавшими на нее процентами. Так, если банк одобрил лимит в 80 тысяч рублей под ставку 24,5% годовых, то за счет страховки стоимость кредита увеличивается практически на процент.

Обещания срочно выпустить и быстро доставить карту зачастую оказываются пустыми. Если обычные банки обещают рассматривать заявку на выдачу кредитки примерно 5-7 дней, то столько же можно прождать и курьера от банка ТКС.

Вице-президент банка ТКС по маркетингу Олег Анисимов признает, что сбои в обслуживании клиентов бывают - и что представители банка опаздывают при доставке карт, и что процесс активации карты иногда затягивается.

«Но при всех наших задержках мы выпускаем карты, и клиент начинает ею пользоваться быстрее, чем если бы человек пошел в обычное отделение, а до этого собирал бы справки о своей платежеспособности. Просто сейчас у нас много заявлений на выпуск карточек, и ошибки у нас есть, но их немного», - говорит Анисимов.