Новости › Экономика › Как долго можно будет зарабатывать на рублевых вкладах?

17 января 2012 г. (14:13)

Белорусы принесли столько денег на депозиты, что банкам становится невыгодно их обслуживать

Весь прошлый год ставки по вкладам в рублях росли. В декабре некоторые банки уже предлагали разместить национальную валюту под 62 - 74% годовых! Конечно, инфляцию, которая превысила за год 100%, такие вложения не покрывали. Однако рубли в банки в конце года несли активно. В итоге срочные вклады в национальной валюте выросли за декабрь на 3,3 трлн. рублей. И это притом что за весь год они прибавили 9,1 трлн. рублей. Правда, связано это не с возвратом доверия к белорусскому рублю, которое изрядно подорвано прошлогодней девальвацией, а скорее с желанием подзаработать.

- Люди, у которых были накопления в валюте, меняли свои доллары на рубли, несли их на короткий депозит, где-то на 2 - 3 месяца, чтобы потом снова купить на них валюту, - рассказывает «Комсомолке» топ-менеджер одного из коммерческих банков. - С учетом того, что доллар в декабре дешевел, можно неплохо заработать.

Так же, кстати, поступали и предприятия, которые вкладывали свободные деньги не в производство, а на депозиты.

Банкам не нужно столько рублей

Однако уже в первые дни января тенденция переломилась. Банки постепенно стали заявлять о снижении ставок по депозитам. Например, по вкладу в одном из банков, который в декабре предлагали открыть под 64%, ставка снизилась до 59%.

Есть и еще один звоночек, говорящий о том, что ставки будут снижаться и дальше. Некоторые банки, предлагающие дорогие короткие вклады, просто перестали привлекать по ним новых вкладчиков. А другие прекратили прием дополнительных средств по уже открытым вкладам с высокими ставками.

- Уровень ставок по вкладам, которые были в конце 2011 года, был слишком сильно раздут, - признают банкиры. - Сейчас банкам просто невыгодно привлекать средства под такие проценты. Зачем банкам столько рублей?

Схема работы банков с деньгами проста: чтобы выплатить вкладчику 60% по вкладу, банк должен принесенные им деньги одолжить кому-то процентов под 70%. Но спрос на кредиты по таким ставкам невысок. При этом вклад-то размещен на короткий срок, то есть клиент придет за ним не через год, а через несколько месяцев. А кредиты обычно выдают на более долгие сроки.

- Предприятия сейчас стараются брать валютные кредиты, а не рублевые. При более-менее стабильном курсе и нынешних ставках это выгодно, - объясняют в банках. - Для населения валютные кредиты недоступны, а рублевые слишком дороги. Да и выдавать их под такие проценты рискованно.

Выходит, банкам просто некуда деть такое количество рублей, принесенных вкладчиками. Справедливости ради отметим, что такая ситуация в меньшей степени касается крупных банков, которые обслуживают большие госпредприятия и постоянно испытывают необходимость в рублях.

В 2012-м вклады будут только дешеветь

В банках уверены, что ставки по депозитам достигли своего потолка. Игра по привлечению вкладчиков большими процентами заканчивается. Правда, от конкретных прогнозов банкиры воздерживаются.

- Слишком много факторов влияет на ситуацию со ставками по депозитам. И это не только ставка рефинансирования, которую Нацбанк планирует снизить с 45 до 22%, - говорят эксперты. - Здесь и курс доллара, и объем эмиссий Нацбанка, и инфляция в стране.

- Выходит, на рублевых вкладах больше не заработаешь?

- Почему же? Думаю, что еще два-три месяца ставки точно продержатся на довольно высоком уровне, а доллар дорожать не будет. Только выбирать вклад нужно на короткий срок и с фиксированной ставкой.

Как видим, долго такая ситуация не продлится. Во-первых, проценты по вкладам будут снижаться. Во-вторых, банки начнут ориентироваться на вклады с более длинными сроками (от полугода и более) и предлагать по ним более выгодные условия.

СЧИТАЛКА «КП»

Как узнать, выгодно ли переводить валюту на рублевый вклад?

Допустим, у вас на руках было 3 тысячи долларов, которые вы решили перевести в рубли и положить на депозит под 60% годовых на один месяц. Сегодня* это 25 млн. 410 тысяч рублей, на которых за месяц вы заработаете 5%, или 150 долларов (по курсу продажи 8440 рублей). Но это при условии, что курс доллара не изменится. Если же «зеленый» подорожает на 5% (до 8860 рублей), то вы не заработаете ничего. Если же доллар вырастет больше, то ваша финансовая операция и вовсе окажется провальной.

Естественно, чем больше сумма, тем больше можно заработать. К примеру, если сейчас отнести на рублевый вклад 20 тысяч долларов, то через месяц, если курс не изменится, доход составит 1000 долларов.

Итого: играть на курсах и пытаться заработать на коротком рублевом вкладе можно до тех пор, пока рост курса доллара за месяц не превышает процент по депозиту, который банк раз в месяц причисляет к вашим сбережениям.

* - расчет по курсу покупки обменников коммерческих банков на 13 января 2012 года.

ЕСТЬ ВОПРОС

Могут ли банки уменьшить ставку по дорогому вкладу?

Такая возможность у банков есть. Особенно если есть привязка к ставке рефинансирования. Например, у вас вклад с такими условиями: «ставка рефинансирования + 5%». Сейчас вы зарабатываете на нем 50% в год. Если прогноз Нацбанка по ставке рефинансирования сбудется, доход по депозиту упадет к концу 2012 года до 27%, то есть почти в два раза.

А вот если вклад фиксированный, все будет зависеть от условий договора. Правда, в банках признаются, что в большинстве случаев (так же как и по кредитам) банк оставляет за собой право изменить ставку в одностороннем порядке, в том числе и в сторону уменьшения.

Предупредить вас об изменении условий по вкладу банк должен за один месяц. Если новая ставка вас не устроит, то вы можете расторгнуть вклад.

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

«Резкое снижение ставок по вкладам может привести к росту цен»

- Вслед за ставками по депозитам снизятся и ставки по кредитам. Это облегчит жизнь и предприятиям, и населению, - комментирует аналитик исследовательской группы BusinessForecast.by Александр Муха, - Ведь для большинства из них кредиты стали уже неподъемными. Правда, слишком резкое снижение ставок на банковском рынке тоже нежелательно. В этом случае доход по депозитам не догонит инфляцию. А она все-таки, по моим прогнозам, будет около 50 - 60% за год. Кроме того, если ставки снизятся очень сильно, то мы рискуем столкнуться с некоторыми негативными тенденциями, которые уже пережили в 2011 году. В частности, при том рекордном количестве рублей в экономике, которое есть сейчас, доступные кредиты подстегнут темпы кредитования. Это, в свою очередь, спровоцирует рост цен и снизит склонность людей к сбережениям.