Закон о досрочном погашении кредитов без согласия банков и санкций с их стороны, принят Госдумой. По словам главы думского комитета Владислава Резника, заемщики в итоге окажутся в выигрыше. Банки, в свою очередь, предупреждают об убытках и повышении ставок. В ситуации разбирались Вести.Ru.
Право на досрочное освобождение от долга
В пятницу Госдума одобрила в третьем чтении законопроект, который допускает досрочное погашение кредитов физлицам без согласия кредитора и уплаты дополнительных штрафов. Соответствующие поправки вносятся в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса РФ.
В проекте оговаривается право гражданина на досрочное освобождение от долговых обязательств при условии письменного уведомления кредитора о намерении возвратить кредит не менее, чем за 30 дней до предполагаемой даты выплаты средств. И также предусматривается, что банки смогут взимать проценты за пользование кредитом до дня фактического его возмещения.
Утвержденный во втором чтении в среду, этот документ вызвал неоднозначную реакцию у представителей банковского сообщества.
Так, президент Ассоциации региональных банков России, член думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил Вестям.Ru, что он не против предоставления гражданам права на досрочное погашение кредитов, но в итоге окажется, что за это право будут расплачиваться и те, кто им не воспользуется.
Банки предупреждают о потерях
По словам Аксакова, при досрочном возвращении займа банки несут определенные потери, частности, недополучив причитавшиеся суммы по процентам. А потому обусловленные этим нововведением издержки они постараются возместить, скажем, за счет повышения процентов.
Причем наиболее ощутимой эта проблема окажется в сфере ипотеки, где задействованы значительные средства. Кстати, в европейских странах, в которых предусмотрена возможность досрочного погашения займов, к ипотечным кредитам это не относится, напомнил президент Ассоциации региональных банков.
«Представьте, некий хитрец решил перехватить на месяц, скажем, 10 миллионов рублей. И обращается в банк за ипотечным кредитом на длительный срок, так как понимает, что краткосрочный кредит ему либо не дадут, либо выставят гораздо более высокие проценты. Издержки банка, связанные с предоставлением ипотечного кредита, включая отбор заемщиков, составят, например, 100 тысяч рублей, а банк получит чистый процентный доход, скажем, в 50 тысяч и в результате понесет убытки», - привел Вестям.Ru конкретный пример начальник аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий.
По его мнению, мириться с подобными потерями банки не станут и непременно постараютсзастраховать себя от них в перспективе за счет увеличения процентов или комиссий. А поскольку заранее определить таких «оппортунистов» невозможно, в итоге пострадают все заемщики.
«Нужно учитывать, что выдавая кредит, банк несет определенные затраты на привлечение денег, поэтому ужесточение требований к розничному кредитованию может привести к повышению ставок по отдельным продуктам», - подтвердила Вестям.Ru директор департамента розничных сегментов и маркетинга «ЮниКредит Банка» Наталья Алымова. Впрочем, заверила она, «ЮниКредит Банк» будет действовать, в соответствии с требованиями законодательства.
Банки планируют свою деятельность, исходя, в том числе из конкретных графиков возмещения кредитов, и досрочное несогласованное их возвращение заемщиками, конечно, вносит дополнительную непредсказуемость в банковскую работу и усложняет ее, пояснил, в свою очередь, Вестям.Ru аналитик «Газпромбанка» Юрий Тулинов. В этой ситуации, согласился он, банки, конечно, постараются застраховать себя от вероятных издержек.
Могут выиграть все
Но так как проценты по розничным кредитам и без того не малы, очевидно, что, вследствие реализации такого нововведения, они вырастут не более, чем на 1-2%, предположил Тулинов. При этом до конца года, по его оценке, ставки все же, вряд ли, будут повышены: для начала банки отмониторят создавшуюся ситуацию и изучат практические ее последствия.
При получении кредита заемщики платят определенные комиссии и проценты, так что банки на этом, в любом случае, зарабатывают, заметил Вестям.Ru зампред комитета Госдумы по законодательству Андрей Назаров. Другое дело, добавил он, что при досрочном возвращении средств, банковским учреждениям приходится думать, как их разместить. Хотя обычно люди стремятся погасить свои долги в кризисные периоды, когда у самих банков обостряются проблемы с ликвидностью, и, с этой точки зрения, для них подобное внеплановое возмещение кредитов даже выгодно.
При этом обеспечивается право заемщика, получившего возможность рассчитаться по долгам, сделать это без каких-либо дополнительных штрафов и обременений. Вероятно, их число не окажется большим. Скорее, речь будет идти о единичных случаях. Но сама их возможность сделает банковскую деятельность в России более цивилизованной, заключил Назаров.
Вряд ли, банки решатся ощутимо поднять проценты, так как это сделает непривлекательными их кредитные продукты, сообщил Вестям.Ru председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Владислав Резник. Для заемщиков же, продолжил он, возможность досрочно погасить кредит, не выплачивая дополнительный штраф, конечно, окажется благом. Особенно это важно в отношении длинных и дорогостоящих ипотечных кредитов, за которые и штрафные суммы полагались самые внушительные. «Простые граждане, конечно, выиграют от реализации этого документа», - констатировал Резник.
