Новости › Экономика › Больше половины зарплаты по кредиту не заберут

26 сентября 2011 г. (14:11)

Нацбанк рекомендовал банкам работать с должниками индивидуально.

- Я взял в банке кредит на квартиру, под 16% годовых. В моем договоре написано, что в случае существенного изменения ставки рефинансирования проценты изменятся, - дозвонился с криком души читатель. - Я в панике! Потому что ставка рефинансирования уже 30%! Если банк ее применит - вся зарплата будет уходить банку! Что мне делать? Как мне детей кормить?

И подобных звонков - десятки. Главный банк страны, предвидя увеличение кредитной нагрузки на граждан, взявших кредиты, официально порекомендовал банкам «пересмотреть свою процентную политику на кредитном рынке». Мало того, предложил каждому банку разработать свой комплекс мер «по недопущению чрезмерной нагрузки на физических лиц по погашению имеющейся у них перед банками кредитной задолженности как в национальной, так и в иностранной валютах».

Что вам могут предложить в банке?

С учетом рекомендаций Нацбанка банки могут вам предложить:

1. Отсрочку (рассрочку) уплаты основного долга.

Основной долг в ежемесячном платеже при 16% годовых в кредите на 20 лет занимает примерно четвертую часть. Отсрочка поможет соответственно снизить ежемесячные платежи примерно на четверть. Но все равно основной долг придется погашать, просто - позже.

2. Продление срока погашения (возврата) кредита.

Это предложение могут сделать должникам, взявшим большие кредиты в валюте под небольшой процент. В случае если вас устроят условия банка, вам придется ежемесячно отдавать банку чуть меньшую сумму, чем прежде, но зато на несколько лет дольше. То есть переплата по кредиту будет еще большая, но сами ежемесячные платежи - более подъемные.

3. Изменение валюты кредита по курсу, устанавливаемому соглашением сторон.

Этот пункт - особенный. Поскольку тут два неизвестных. Первое - какой этот договорной курс, второе - изменяется ли процентная ставка по такому кредиту. Если человек брал в долг в долларах под 12% годовых, ему будет довольно выгодно перевести кредит в рублевый под те же 12%, даже если курс будет 10 тысяч. А вот если и курс будет рыночным, и проценты близкие к ставке рефинансирования (а она сейчас 30%), то вряд ли должнику от такого предложения полегчает. В любом случае, предлагая нечто, банк вам рассчитает и ежемесячный платеж, и переплату, а значит, вы сами сможете оценить выгодность предложения.

Банками могут быть предложены и другие варианты снижения кредитной нагрузки, опять же, исходя из конкретной ситуации.

Больше половины - не забирать?

Еще одна важная рекомендация Нацбанка - не забирать за долги более 50% совокупного дохода семьи за месяц.

Специалисты Нацбанка отметили, что банки, выдавая кредиты, оценивают платежеспособность кредитополучателя. Стандартно в качестве предельного уровня кредитной нагрузки, как правило, выступает 50% совокупного дохода семьи. Суды, карая неплательщиков и обязывая их расплачиваться, тоже, как правило, не взыскивают более половины дохода. То есть 50% - довольно четкий ориентир и для должника и для кредитора.

Впрочем, рекомендации, пусть и Нацбанка, - это не закон. И не исключено, что коммерческие банки, поднимая проценты по выданным кредитам, найдут способ взять более половины. Об этом говорилось и в интервью главы Нацбанка.

- Например, если человек брал валютный кредит на строительство жилья, а сейчас ему платить нечем, то надо сделать рассрочку, помочь в каждом конкретном случае, там, где объективно есть такая необходимость, - цитирует Надежду Ермакову Интерфакс-Запад. - А если у кого-то три машины, то пусть продаст одну и погасит кредит. Если кто-то брал валютный кредит, чтобы построить несколько квартир или домов, то тоже пусть что-то продаст и погасит. Если кто-то брал на единственную квартиру и другого варианта у человека нет, то надо ему помочь.

Так что принцип «более половины не забирать» будет действовать по большей части в отношении тех, у кого нет «лишнего» вроде квартир и машин, которые можно продать.

Что логично: банк в принципе не имеет права терять там, где можно заработать. Потому что он выдал в долг не свои деньги, а деньги вкладчика. И обязан отдать вкладчику все взятое с процентами.

А поговорить?

Что делать, если банк поднимает процентную ставку по выданному кредиту и вы понимаете, что столько платить не под силу?

- Есть только один вариант - идти в банк и обсуждать условия договора, - говорят специалисты Нацбанка. - Национальный банк ориентирует банки на решение возникающих у граждан вопросов непосредственно на местах. Например, при обращении должников по вопросам переоформления задолженности по валютным кредитам в белорусские рубли банкам поручено давать необходимые консультации и принимать исчерпывающие меры по урегулированию указанных вопросов. Можно заранее спросить в кредитном отделе, какие документы, подтверждающие ваше финансовое положение, интересны вашему банку.

Специалисты банковской сферы объясняют и некоторые любопытные нюансы. Например, почему банкам не выгодно резко, как повысилась ставка рефинансирования, повышать процентные ставки по крупным кредитам. Все просто: если должник раньше отдавал банку ползарплаты, а ему пересчитали проценты и платеж сравнялся с зарплатой, должник просто перестанет платить. Появится проблемная задолженность, которая повлияет на показатели стабильности работы банка. Поэтому проще ничего резко не менять и зарабатывать не на выданных ранее кредитах на жилье, а на краткосрочных потребительских кредитах. Видимо, поэтому до сих пор крупные кредиторы, выдававшие деньги на строительство и покупку недвижимости, процентные ставки по уже выданным кредитам не изменили, хотя ставка рефинансирования и выросла с начала года почти втрое.

Впрочем, лояльность банка - это не повод не платить. Неплательщики портят себе кредитную историю - взять кредит в дальнейшем будет уже проблематично. Кроме того, банк обязан будет взыскать с вас долги - с вас или ваших поручителей.

Что еще должны учитывать банки

Банкам, решившим повысить ставку по выданному кредиту, Нацбанк рекомендует учитывать:

- категории кредитополучателей (например, многодетные семьи, инвалиды, пенсионеры, ветераны, бывшие узники нацизма и другие);

- наличие объективных обстоятельств (резкое увеличение размера платежей по кредитному договору, снижение уровня доходов, потеря работы, длительная болезнь, несчастный случай и иные обстоятельства).

КСТАТИ

Пионер в реструктуризации долгов по валютным кредитам - Беларусбанк. Он предоставил всем должникам возможность увеличить сроки возврата кредитов на финансирование недвижимости на 5 лет.

Мало того, принято решение о снижении до 10% годовых ставок по кредитам в иностранной валюте на финансирование недвижимости и потребительские нужды, ранее выданным под 11 - 14%.

БУДЬ В КУРСЕ!

Нужно внимательно читать договор

Изменение условий кредитного договора (а сроки и проценты - это как раз условия) фиксируется в дополнительном соглашении к кредитному договору.

Правда, если в договоре предусмотрены конкретные основания изменения размера процентов или платы за пользование кредитом и определены четкие сроки вступления в силу таких изменений, то размер процентов изменяется и заключения дополнительного соглашения к нему не требуется.

Как правило, в кредитных договорах содержится условие: если кредитополучатель отказывается подписать допсоглашение, он обязан вернуть долг досрочно.

ИСТОРИЯ В ТЕМУ

Банки замораживают проценты по одолженным деньгам

- Я брал в БПС-банке кредит на покупку квартиры на вторичном рынке, - рассказывает наш читатель Павел. - Кредит был под ставку рефинансирования плюс 3 процентных пункта, в итоге выходило 12%. Когда начала расти ставка рефинансирования, мне позвонили из банка и предложили перезаключить договор. Мол, у вас есть возможность эту ставку снизить и зафиксировать на определенном уровне. Я пришел и подписал допсоглашение, в котором зафиксирована на год ставка 19%. Если бы приходилось платить по нынешней ставке рефинансирования, ежемесячно надо было бы отдавать 3,5 миллиона - а это все, что мы с женой зарабатываем! А теперь мы платим 1,8 млн. рублей.

Правда, банк предлагал такие условия не всем, а только тем, у кого невысокие доходы.

- Я строил квартиру по системе стройсбережений Беларусбанка, - рассказывает Андрей. - В кредитном договоре значилось, что процент по кредиту равен ставке рефинансирования плюс 1%. На момент, когда я начал копить деньги в банке на квартиру, ставка была, по-моему, 10%, потом выше, потом опять ниже. К моменту открытия кредита это было 11%. Когда ставка выросла существенно и я уже платил 19%, меня пригласили в банк и предложили перезаключить договор. Сделали перерасчет, вывели средневзвешенную ставку - это было 11,5%. В новом договоре теперь четко указано, что я плачу только 11,5%, ставка эта фиксированная и меняться не будет.