Новости › Экономика › Вкладчиков научат ответственности

27 мая 2011 г. (19:38)

Руководители ЦБ России предложили ввести частичную ответственность граждан за выбор банков при размещении вкладов. В связи с чем предусмотреть неполное возмещение застрахованной суммы в 700 тысяч рублей. Эта инициатива затрагивает интересы 90% вкладчиков. Эксперты оценивают ее по-разному.

Влкладчик в ответе за выбор банка

Глава Центробанка Сергей Игнатьев поддержал идею введения частичной ответственности граждан за выбор банка при размещении вкладов. Об этом председатель ЦБ РФ заявил накануне, участвуя в ХХ Международном банковском форуме в Санкт-Петербурге. Ранее это предложение озвучил его первый зам Геннадий Меликьян. По его определению, вкладчики должны нести ответственность за выбор банков, которые проводят высокорискованную политику и наращивают объемы вкладов чрезмерными темпами. «Сегодня, если размер вклада находится в рамках застрахованной величины, люди вообще не обращают внимания на надежность и устойчивость банка - смотрят только на процентную ставку или другие заманивающие человека условия», - отметил Меликьян.

Как известно, сегодня при банкротстве банка, к примеру, суммы вкладов в размере до 700 тысяч рублей полностью возмещаются из специального фонда Агентства страхования вкладов. В прошлом году на эти цели АСВ выплатило рекордную сумму в 15,1 миллиард рублей. Это в три раза больше, чем в 2009 году. И пока нет уверенности в том, что к сходным по масштабам возмещениям не придется прибегнуть в текущем году. По данным АСВ, в первом квартале 2011-го 29 игроков вели достаточно рискованную агрессивную политику по наращиванию вкладов, предлагая процентные ставки выше 10%. При том, что в десяти крупнейших банках страны, по оценке ЦБ, максимальная ставка по рублевым вкладам в апреле и мае составляла 8,3%.

Причем, в основном, рискованной депозитной политикой отличаются некрупные банки. В результате, например, у «Бенефит-банка» депозиты физлиц в первом квартале 2011-го выросли на 1 713%, «Новокиба» - на 1 306%, «Развитие» - на 221%. Тогда как у ряда крупнейших игроков объемы вкладов населения, напротив, уменьшились, в частности, у Банка Москвы - на 11,4%. А, в целом, темпы роста объемов депозитов физлиц в текущем году замедлились, составив в первом квартале 2% - против прошлогоднего прироста в 4,1%.

Ситуация под контролем

В сегодняшних условиях сокращения темпов роста вкладов - на фоне снижения процентных ставок и растущей инфляции - реализация заявленной идеи частичного разделения ответственности, тем более, негативно будет воспринята вкладчиками. И приведет к еще большему замедлению роста депозитов, предупреждают оппоненты. И также ссылаются на то, что характерная, в первую очередь, для мелких банков, соответствующая проблема не является системной.

Благодаря усилиям ЦБ, который активно мониторит ситуацию в банковском секторе и оперативно принимает необходимые меры, в значительной мере, и удается предотвратить перерастание данной проблемы до уровня системных рисков, заметил Вестям.Ru начальник управления стратегии Сбербанка Дмитрий Тарасов. Как он напомнил, положение о частичном возмещении гарантированной суммы вкладов изначально содержалось в проекте профильного закона. И сегодня было бы экономически оправданно к этой норме вернуться. Пока же выходит так, например, что за счет Сбербанка, проводящего ответственную и взвешенную депозитную политику, фактически формируется половина средств фонда страхования вкладов, из которого и оплачиваются безответственные действия проштрафившихся банков, пояснил Тарасов.

По его словам, помимо прочего, предложенное нововведение также поспособствовало бы повышению финансовой грамотности самих вкладчиков и их ответственности за выбор между заманчивыми процентами и повышенными рисками потерь. Что же до опасений по поводу вероятного снижения темпов роста вкладов, вследствие данного нововведения, то здесь не лишне уточнить, что уменьшение их прироста в первом квартале в немалой степени было обусловлено активной выплатой бонусов в декабре 2010-го, в связи с повышением ставки страховых взносов с начала текущего года. Тогда как обычно бонусные платежи растягиваются на январь-февраль. Хотя очевидно также, что в нынешних посткризисных условиях люди, действительно, все чаще предпочитают тратить и брать кредиты, отказываясь от свойственной им ранее сберегательной модели, подчеркнул начальник управления стратегии Сбербанка.

Риски и правила игры

По предположению же начальника аналитического управления «Банка БКФ» Максима Осадчего, реализация обсуждаемой меры, конечно, приведет к снижению темпов роста вкладов при одновременном повышении инфляции. Но в итоге удастся существенно снизить риски в банковской системе. Причем их источниками являются отнюдь не только мелкие, но и крупные банки. К примеру, у одного из крупнейших игроков рынка, осуществляющего чрезвычайно рискованную деятельность, объемы депозитов физлиц уже приближаются к размеру фонда страхования вкладов АСВ.

Чтобы изменить создавшуюся ситуацию, очевидно, также необходимо стимулировать клиентов к более ответственному и вдумчивому выбору банков. Сейчас же они зачастую выбирают самые ненадежные банки, полагаясь на гарантированное возмещение вложенных средств. В качестве «дисциплинарной» меры, вполне возможно было бы предусмотреть не только частичное возмещение гарантированной суммы вкладов, но и отказаться от выплаты процентов по ним, уточнил Осадчий.

«Задним числом менять ранее заданные правила игры неправомерно», - заявил Вестям.Ru президент Ассоциации региональных банков России, депутат Госдумы РФ Анатолий Аксаков. Как он подчеркнул, на долю вкладчиков, чьи вложения не превышают 700 тысяч рублей, приходится 90% от их общего числа. И чтобы должным образом их мотивировать, в дальнейшем можно было бы, например, повысить страховую сумму вкладов до одного миллиона рублей, из которых 700 тысяч возмещались бы полностью, а 300 тысяч - частично. Также возможно, скажем, повысить гарантированный «потолок» до 1,5 миллиона рублей для накопительных вкладов по формированию первоначального взноса в ипотечном кредитовании, продолжил Аксаков. Впрочем, в ближайшее время, отметил он, подобные идеи также не могут быть реализованы, в том числе и потому, что они не вписываются в размеры фонда страхования вкладов.