Новости › Экономика › Ипотека на все 100%

13 мая 2011 г. (00:08)

На ипотечный рынок возвращаются забытые после кризиса кредиты без первоначального взноса. Только в мае такие программы запустили уже два банка

До осени 2008 г. ипотеку с нулевым первоначальным взносом можно было взять в Банке Москвы под 11-13% годовых в рублях, «ВТБ 24» под 11-13,5%, Связь-банке под 12,5-13,5%, «Хоум кредите» под 14-16,5% и др. В кризис, когда недвижимость обесценилась, именно эти займы чаще всего становились проблемными, и банки отменили программы без первого взноса.

Теперь, чтобы расширить круг заемщиков, крупные банки вводят различные варианты такой ипотеки. «ВТБ 24» в марте предложил тем, кто имеет право на материнский капитал, покрыть им первоначальный взнос. Это можно сделать и в Ханты-Мансийском банке.

А на днях Балтинвестбанк и Московское ипотечное агентство (МИА) предложили схожие схемы ипотеки без первоначального взноса с дополнительным залогом имеющейся в собственности заемщика недвижимости (помимо покупаемой).

Что заложить?

До последнего времени многие банки также предлагали целевые кредиты на покупку жилья под залог имеющейся недвижимости. Но с их помощью можно купить только то, что стоит дешевле залога. Таким образом банки обычно кредитуют на сумму от 50 («Дельтакредит») до 90% (Московский кредитный банк) от оценочной стоимости залога.

По новой схеме цена приобретаемой недвижимости может в разы превышать стоимость закладываемой. Например, для получения «нулевого» кредита «Второе жилье» в МИА нужно, чтобы общая оценочная стоимость имеющейся и покупаемой квартиры была на 20% больше суммы кредита. Чтобы купить в ипотеку квартиру за 10 млн руб., надо дополнительно заложить недвижимость стоимостью 2,5 млн руб., пояснил представитель банка. «Оценочная стоимость дополнительного залога для Балтинвестбанка, скорректированная на залоговый коэффициент (50%. - "Ведомости"), должна составлять не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья», - говорит директор департамента розничных продуктов банка Наталья Поздеева.

В залог банки принимают далеко не любую недвижимость. Не удастся заложить аварийный или предназначенный к сносу и капремонту объект. МИА к тому же не берет в залог квартиры в московских хрущевках.

Балтинвестбанк готов вместо недвижимости принять в залог автомобиль, застрахованный по каско, если он будет оценен не менее чем в 10% стоимости ипотечной квартиры.

Когда часть основного долга (в МИА -20%, в Балтинвестбанке - 10%) будет погашена, с дополнительного залога снимается обременение и заемщик сможет распоряжаться им по своему усмотрению.

В двойном размере

Ипотечные ставки «нулевых» кредитов в рублях приблизились к докризисным: в Балтинвестбанке - 14,5-16% годовых в зависимости от вида залога и срока (на 1,5-2 пункта выше, чем по кредиту с 10%-ным взносом); в МИА - 11,5-13% в зависимости от срока, формы подтверждения дохода (совпадает со ставками классической ипотеки банка).

Но даже при равных ставках ипотека с обременением в виде залога двух квартир дороже стандартной. «Заемщику придется оплачивать в двойном размере оценку и страхование недвижимости, пошлину за госрегистрацию», - отмечает начальник управления по развитию ипотеки банка «Открытие» Александр Ефимов.

Оценка квартиры обходится в среднем в 4000-6000 руб., а страхование недвижимости - около 1% от остатка задолженности. Страховать дополнительный залог от утраты и гибели достаточно на сумму в 10% от стоимости приобретаемой недвижимости, уточняет Поздеева из Балтинвестбанка.

Зато не придется дважды платить комиссию за выдачу кредита, что бывает в программах ипотеки без первоначального взноса, оформляемых некоторыми банками в виде двух кредитов - классической ипотеки и спецзайма «на первоначальный взнос под залог имеющейся недвижимости». Кредит «Второе жилье» проще получать и погашать, уверяет руководитель службы розничного кредитования банка МИА Дмитрий Яременко.

Кому это нужно

Ипотекой без первоначального взноса сейчас интересуются около 20% обращающихся в «Кредитмарт», говорит руководитель управления по продажам кредитных продуктов Алексей Бaсенко. Дополнительное обеспечение, по его словам, есть не у всех, но программы Балтинвестбанка и МИА он считает наиболее удобным и понятным вариантом ипотеки без взноса, которые «займут свою нишу».

Такого рода ипотека подходит родителям, которые готовятся отселить детей или хотят использовать одну из квартир для сдачи в аренду, объясняют банкиры. «С их помощью удобно разъехаться наследникам квартиры или бывшим супругам», - добавляет Яременко.

Основной плюс таких программ - возможность не откладывать покупку квартиры до накопления начального взноса, так что ими могут воспользоваться имеющие стабильный заработок молодые люди, которые хотят жить отдельно от родителей и при этом могут заложить «семейную» квартиру, полагает Ефимов.

А вот для улучшения жилищных условий (на них приходится 60% сделок с недвижимостью) выгоднее классическая схема - продать старую квартиру и направить вырученные деньги на первоначальный взнос, утверждает Ефимов. По его мнению, предложенные МИА и Балтинвестбанком программы вряд ли станут массовыми: ипотека без первого взноса интересна банкам лишь при быстро растущих ценах на недвижимость.