Новости › Экономика › Ипотечным заемщикам помогут по-американски

1 февраля 2011 г. (10:23)

Страховая компания Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предлагает запретить взыскивать с должников по кредитам что-либо, кроме залога, как это делается в некоторых штатах США.

Как поясняет газета «Ведомости», в России банк-кредитор забирает у должника заложенное жилье, а если его не удается продать по цене, соответствующей задолженности по кредиту, то заемщик должен также выплатить банку разницу. В 65% случаев так и получается, поскольку до кризиса заемщики зачастую старались завысить цену квартиры, чтобы получить больший кредит. В результате, заложенные квартиры приходилось продавать с дисконтом в 15-25%.

Страховщики АИЖК предложили использовать механизм обязательного страхования финансовых рисков банков, а именно - страховать ту самую разницу между размером задолженности и ценой продажи залоговой квартиры. Страховая сумма и тарифы будут зависеть от срока кредита и размера первоначального взноса. Соответствующие поправки в закон об ипотеке сейчас разрабатываются СК АИЖК.

По данным издания, АИЖК уже получило модельный расчет из США, где применяется подобный механизм. Расчет показал, что при кредите на 15 лет с первоначальным взносом в 15% страховое покрытие должно составлять не менее 20% кредита. В СК АИЖК считают, что обязательное страхование повысит ставку для заемщиков на сотые доли процента.

Эксперты рынка находят инициативу интересной, поскольку она направлена на защиту заемщика, но считают, что все будет зависеть от формы и способов ее реализации. «Если увеличение ставки по кредиту составит доли процентов, то это действительно защитит интересы клиента, - рассказала BFM.ru генеральный директор компании "МИЭЛЬ-Новостройки" Мария Литинецкая. - Но если ставка вырастет на 0,5-1%, это, во-первых, значительно повысит стоимость кредита, во-вторых, уменьшит сумму кредитных средств, на которые может претендовать заемщик».

«На первый взгляд, запрещение взыскания с ипотечных должников чего-либо, кроме залога, вроде бы улучшает положение заемщика, но на деле этого не происходит, - отметил председатель правления банка DeltaCredit Сергей Озеров. - Банки вынуждены получать компенсацию за повышенный риск, который возникает в результате невозврата заемщиком всей суммы выданного кредита. Естественно, это отразится на процентной ставке. В случае со страхованием финансовых рисков нужно учесть, что любой дополнительный обязательный платеж увеличивает денежную нагрузку на заемщика. В этом смысле у заемщика должен быть выбор, покупать страховку или нет».

Мария Литинецкая напомнила, что, например, страхование жизни и трудоспособности заемщика до недавнего времени было обязательным, но посчитали, что это навязанная услуга. Сейчас клиент сам выбирает, страховать ли ему жизнь и трудоспособность. Но если он все-таки не страхуется, ставка по кредиту увеличивается на 2-3%. «Если страхование финансовых рисков будет обязательным, пока не ясно, станет ли это расцениваться как навязанная услуга», - отметила эксперт.

Председатель правления «Флексинвест Банка» Марина Мишурис считает, что пока предложенные СК АИЖК меры вызывают очень много вопросов. «Определенно, количество дел по взысканию задолженности по ипотечным кредитам выросло в связи с кризисом, и у все большего количества заемщиков возникают проблемы с невозможностью полностью погасить кредит перед банком за счет недвижимости, - рассказала она BFM.ru. - Это подталкивает банк к обращению взыскания на прочие активы, что не может не вызывать социальной напряженности и постановки вопросов о "защите" от "бесконечных" (как кажется заемщику) требований банка. Однако насколько такая мера необходима с объективной точки зрения - большой вопрос. Учитывая, что услуга по страхованию финансовых рисков появилась на российском страховом рынке сравнительно недавно, действенность предлагаемых мер неочевидна, так как нет ясности с ценовыми параметрами услуги и возможностью проанализировать вероятность наступления страхового случая. Поэтому со стороны это видится как попытка искусственно создать спрос на предлагаемую СК АИЖК услугу».

По данным «Ведомостей», в некоторых штатах США банки не забирают у ипотечных должников ничего, кроме заложенного жилья. Даже в тот период, когда цены на недвижимость там снизились более чем на 30%, заемщики отдавали жилье банку и освобождались от обязательств.

Мария Литинецкая считает, что ориентироваться на практику США не стоило бы только потому, что там ставки по ипотеке гораздо ниже - 3-4%, тогда как в России - 11-15% и выше. «Увеличение ставки даже на 1% существенно влияет на возможность обслуживания кредита, - отметила BFM.ru эксперт. - Из-за высоких ставок клиент должен выплатить банку в 2-2,5 раза больше, чем сумма привлеченного кредита. Если бы ставка, как в США, была ниже, это позволило бы решить проблему реализации имущества и погашения долга банку».

К слову, в 2009 году банки США конфисковали за долги по ипотеке 918 тысяч домов, а в 2010-м вышли на рекорд и изъяли более 1 млн домов. Только за декабрь жители США отдали банкам 68,85 тысячи объектов недвижимости. В суды были поданы сотни исков от граждан, обвиняющих банки в махинациях с документами. Осенью прошлого года во всей стране начались расследования законности выселения из домов ипотечных должников. Прокуроры всех штатов потребовали от банков прекратить изъятие жилья до завершения расследования, причем должникам власти пообещали проверить бумаги по каждому случаю выселения.